涡阳县农村承包土地经营权抵押贷款试点：

唤醒“沉睡”的土地资产

□本报记者 李锦文 杨文刚　蒋加磊

以土地经营权作为抵押，农户可以从银行贷款解决或缓解种植、养殖遇到的资金难题。自2015年12月涡阳县获批为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县以来，当地政府和涡阳农商银行推出的土地抵押贷款模式正惠及越来越多的农户。一年来，涡阳农商银行发放资金1.5亿元，解决了约2000名农户资金紧张的问题。

利用土地承包经营权贷款，戚亚军建起了蔬菜大棚，预计年收入十五六万元

庄稼汉成了董事长

12月24日，一场冬雨刚过，寒风凛冽。涡阳县新绿漾生态种植专业合作社的蔬菜大棚里却是温暖如春、绿意盎然。反季节黄瓜翠绿诱人，成熟的西红柿像是一个个小灯笼。这段时间，每天都有外地的货车来拉货。

“现在西红柿的批发价是每斤2块2，每次能摘千把斤。”该合作社董事长戚亚军介绍，合作社共有大棚14个，他们7个成员每家2个，一个大棚4亩地。他们各自管理，统一销售，既保证了销路，又让每个人都有劳动积极性，“按照每亩地挣2万块钱计算，一家一年下来盈利十五六万元不成问题”。

30岁的戚亚军是曹市镇侯桥村人，曾长期在外务工，2015年他返回家乡，联合6户村民成立了涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，担任董事长，从事反季节蔬菜种植。

“感觉到在外打工不是长法，所以就想回家创业。”戚亚军说，去年他专门跑到全国著名的蔬菜生产基地山东寿光，学习反季节蔬菜种植技术，并花重金从当地请来了一位技术员来给他们作指导。

和一般的蔬菜大棚不同，戚亚军的大棚棚顶除了塑料膜，还有一层可以活动的保温层，在需要光照的时候保温层可以卷起来，而且种植蔬菜的地方也低于周围地平面约一米，以此获得地层温度来保证棚内种植温度。正因如此，每个大棚的建设成本高达25万元左右。

投入这么大，资金从哪来？“光靠我们自己的积蓄根本不够，多亏了涡阳农商银行给我们提供了贷款，解了我们的燃眉之急。”戚亚军说，今年9月份，合作社7户村民用土地承包经营权作为抵押，共从银行贷款70万元，陆续建起了14个大棚，并在短短3个月的时间内见到了明显效益。在土地经营权抵押贷款试点之前，除了商业贷款，农户可申请的小额贷款最高额度是5万元。

农户创业有了“小金库”

和戚亚军一样，曹市镇徐楼村村民刘启雨也从银行贷款搞起了蔬菜种植。目前，刘启雨大棚里的莴苣正值收获期，来自合肥、北京的订单络绎不绝。

“如果没有银行贷款，我根本建不了58个大棚。没那么多资金。”刘启雨说，今年4月份，他从银行贷款4万多元扩建了十多个大棚。

银行为什么会放心贷款给这些农户呢？“因为他们用土地作为抵押，我们又对他们的项目进行了风险评估，既解决了他们资金紧张的问题，也降低了我们的风险。”涡阳农商银行曹市支行行长侯效正介绍，该产品名为“金土地”贷款，他们采取了“土地+担保”的方式来为农户贷款增信，农户贷款只需要提供土地承包经营权本，并有同村一村民进行担保就可以了。

“原来真没想到土地也能抵押办贷，流程也很简便，我贷了10万元，从申请到放贷，几天时间就办好了。”曹市镇辉山村养猪大户张彦说，现在很多农户都办理了这项贷款，少则3万元，多则10万元，大大减轻了他们在流动资金上的压力。

侯效正介绍，与普通农户贷款相比，“金土地”执行利率降低50%，对于建档立卡的贫困户，贷款利率则按国家基准利率执行。

“过去有想法缺资金，现在土地能生金。”涡阳县新绿漾生态种植专业合作社成员王飞介绍，有了银行的贷款，他们创业的信心就更足了，“我们就相当于有了一个金库，不用为资金问题发愁”。

唤醒“沉睡”的土地资产

2015年12月，涡阳县获批为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县。今年3月29日，涡阳农村商业银行成功发放了首批共计28.2万元的“金土地”贷款。这标志着土地承包经营权抵押贷款在我市“破冰”。

长期以来，受互联互保风险抬升等因素制约，涡阳农商银行农户小额担保贷款业务发展遭到瓶颈。一方面，小额农户贷款额度低，最高贷款5万元，难以满足农户日益增长的资金需求，另一方面，银行因担心风险不敢向农户提供太多贷款，因为一旦出现贷款风险，缺乏必要的约束手段。

“对于农民来说，土地就是沉睡的资产。现在土地经营权可以抵押贷款了，就相当于这份资产‘醒’过来了。”侯效正介绍，“金土地”贷款以农户承包土地为抵押物，有效化解了农户贷款无抵押的困境，使更多难以落实担保、难以符合传统贷款条件的农户获得了授信，并可大大降低贷款违约成本。

与此同时，涡阳县政府设立了风险补偿基金，按照银行与政府7：3的比例进行风险分摊，同时通过财政贴息30%、农业保险支持等机制，进一步降低和防范贷款风险。

记者从涡阳农商银行了解到，目前该行共发放“金土地”贷款1.5亿元，解决了约2000农户资金紧张问题。

“土地承包经营权能抵押贷款，对我们有创业想法的农民来说，实在是一场及时雨。”戚亚军笑着说，用不了多久，他们那里会有更多的“董事长”出现。