参照幸福人寿推出的“以房养老”产品来看，目前一位70岁的老人抵押价值100万元的房产，每月仅到手3734元，寿命越长，回本的可能性才越高。

如今，中国的大多数老人习惯住在自己熟悉的房子里，过着节衣缩食的生活，他们当然有提前卖房和抵押房屋的权利，但是，愿意这么做的老人并不多。“以房养老”在试点遇冷就说明了这一点。

受中国传统文化观念影响，中国的房屋被认为有传承价值，老人们对房子有特殊的情感寄托。很多人难以接受耗费大半生积蓄买房，老了以后房子却不归自己，也不归后人。

因此，在实操过程中，“以房养老”不仅要得到老人认可，也需要征得老人的子女同意。

而在长达几十年的抵押期限中，如何应对老人变卦、子女入住不退房等后续问题，目前也缺少配套的制度设计。

据《财经》记者了解，幸福人寿试点“以房养老”之后，因为需求端受传统养老观念的影响，积极性不高，加上房屋反向抵押的配套政策尚未细化，所以推广力度一直很有限，进展不顺。

表面上看，“以房养老”可以用房子换来持续的养老金，去提高生活水平。但是，养老是一个系统工程，更多空巢老人和失独老人最大的养老痛点并不是钱，而是养老服务。

一位房产交易公司董事长告诉《财经》记者，以房养老最直接的方式，是把房子质押给养老院，换取养老院的使用权，但这同样需要配套政策设计。

“现在保险公司‘以房养老’的处置方式，老百姓信不过，也不是最需要的。”